インプラント治療で使える
デンタルローン

インプラント治療は基本的に自費診療となります。そのため、治療にかかる費用は高額になり、治療に踏み切れない理由の一つになっています。

しかし、分割で支払えるとなれば、どうでしょうか？治療に臨む姿勢も変わってくるのではないでしょうか。今回はインプラント治療の費用を分割支払いができるデンタルローンについて紹介していきます。

デンタルローンとは

デンタルローンとは、文字通り歯科治療の治療費用を分割払いにできるローンのことです。自費診療で費用が高額になりがちな矯正治療やインプラント治療などで使用されています。

そのシステムを簡単に説明すると、治療費を金融機関などに立替て支払ってもらい、後から患者さんが金融機関に対して手数料を含めた費用を分割で支払うというものです。支払いの対象は歯科治療に限定されているため、歯科以外の保険対象外の治療では使用できません。

デンタルローンのメリット

最大84回まで支払回数を選べる

前述のようにデンタルローンは、高額な歯科治療費を分割で支払えるローンです。その最大のメリットは、高額な歯科治療費を一括で用意しなくても、分割で支払えることです。

一般的には最短6回から最長84回まで分割でき、月々の返済額を抑えることができます。ただし、支払期間が長くなるほど金利が高くなるため、無理のない返済計画を立てることが大切です。

このデンタルローンにより、予期せぬ歯科治療が必要になった場合でも、治療を断念する必要はなくなるでしょう。

クリニックで申し込みできる

通常のローンの申し込みは、金融機関の窓口で行われることが多いです。ただ、銀行窓口が開いている時間に足を運ぶことが難しい人もいるでしょう。また、金融機関の営業時間によっては日中に仕事をしている人にとってなかなか手続きが難しい場合もあります。

一方でデンタルローンの場合は、歯科医院で申し込むことができます。歯科医院の窓口は、診察時間中であればいつでも開いていますので、金融機関に足を運ぶことが難しい人でも、デンタルローンを利用可能です。

金利が比較的低めに設定されている

ローンを組むときに一番気になるのは金利です。デンタルローンでも金融機関によって金利はさまざまですが、全体的に低く抑えられています。その理由は、使用用途が歯科治療に限定されているためです。おおよそですが、一般的な金利は5％～8％程度となっています。

一方で分割払いではクレジットカードを使用する方法もあります。ただ、この場合金利が高く15％程度になります。金利面から言えば、デンタルローンのほうがかなり金利を抑えられることになるでしょう。

ローン利用額は自分で決められる

デンタルローンでは、かかった治療費をすべてローンにする必要はありません。

治療費の何割かは自分で出せる場合は、それを利用して借りる金額を抑えることができます。ローンには金利が付くため、借りる金額が大きくなればなるほど返済額も高額になります。そのため、予算面で都合がつく場合は、いくらかを自費で負担し、不足分をデンタルローンで申請するのがおすすめです。

デンタルローンのデメリット

利用には審査が必要になる

デンタルローンは誰でも利用可能なわけではなく、ほかのローンと同様に審査があります。審査内容は借入額と収入のバランスが重要で、返済能力がないと判断されると利用できないこともあります。

用途を限定しないフリーローンもインプラント治療に利用できますが、歯科クリニックなどでは手続きができません。金利もデンタルローンよりも高く、こちらも審査が必要です。

デンタルローンを扱っていないクリニックもある

デンタルローンは全ての歯科医院で利用できるわけではなく、一部の医院はローンを取り扱っていないこともあります。特に保険診療中心で自費診療に力を入れていない医院では提供されていないことが多いので注意が必要です。

そのような場合はクレジットカードの分割払いも選択肢ですが、金利手数料がデンタルローンより高くつくことが多いです。少し時間を作って銀行やインターネットでデンタルローンを探すことをおすすめします。

デンタルローンの審査とは

デンタルローンに限らず、ローンの審査とはローン申込者に「返済を続けられるだけの収入と意思」があることを調査する手続きです。そして、金融機関にとって「貸し倒れ」を防ぐためにおこなわれるものです。

金融機関にとっては、利息が収入源になっていますから、どんどん貸したいところですが、貸付金が回収できなければ、逆に損失を被ることになります。ローンの審査とは、そのようなリスクを低減させるための手続きなのです。

審査に必要な書類

デンタルローン申請に必要な書類は、扱っている金融機関で多少の違いがあります。ただ、必ず必要となるのは、申込書と歯科医師が作成する見積書の2点です。

事前審査を受けると、再審査の時に歯科医師から見積書を提出してもらうだけになるので、申し込みの手間が少なく、審査の通過率も高くなります。また、ほかに借入金がある場合には申請する必要がありますので、返済計画書などを準備しておくと安心です。

審査にかかる期間

本申し込みに入ると、審査が始まります。審査にかかる期間は金融機関によって違いますが、早いところでは申し込みの翌日には審査結果がわかることもあります。

申し込みをした形態にもよりますが、電話かメールで結果が通知されることが多いようです。正式に審査に通過すれば、手続きは完了となり治療開始となります。

デンタルローンの審査は厳しい？審査に落ちやすい人の傾向

収入のない専業主婦

専業主婦は、配偶者の収入から自由に使えるお金はあると思います。しかし、自分の収入とはみなされずにデンタルローンの審査には不利になります。一方で、パートやアルバイトなどで収入があれば、審査には通りやすくなります。

自分の収入がまったくない状態でデンタルローンを組みたい場合は、配偶者に連帯保証人になってもらうか、配偶者名義でローン申請することも考えてみてください。

学生

未成年の場合はローンを組むことが難しく、デンタルローンも審査が通らない可能性が高いです。また、20歳以上の学生で、アルバイトなどの収入がある場合でも高額なローンは難しいです。2022年から成人年齢が18歳に引き下げられましたが、収入が少なければローンが難しいことにはかわりありません。

学生がデンタルローンを組む場合、親が連帯保証人になるか、親名義でローンを申し込むという選択肢が最善だと思います。

パート・アルバイト

ローンの審査は、借入金を返済できる程度の収入が安定的にあることが必要となります。そのため、パートやアルバイトの方は雇用形態が不安定とみなされて、審査に不利になることがあります。金融機関により多少の差はありますが、審査に通ったとしても、借入金額が低く抑えられてしまうことも多いようです。

他社からの借り入れがある

他社のローンを組んでいるかや、クレジットカードの利用状況などをローン審査では確認されます。もし、他社の借入金額が多かったり、件数が多ければ審査には不利になってしまいます。特に借入総額が年収の1/3近くまである場合、ローン審査に落ちる可能性が高まるので注意しましょう。

信用情報に傷がある

過去に滞納などの金融事故を起こした人は、その事実が信用情報に記載され、いわゆる「ブラックリスト」に載ることがあります。ブラックリストに載った人は、デンタルローンの審査に通るのが難しくなります。

ブラックリストに掲載される金融事故は、クレジット返済の滞納、スマートフォン料金の滞納、家賃の滞納、複数社からの同時借り入れ、債務整理などです。ブラックリストに掲載された場合、完済後さらに5年～10年の間記録に残ります。

デンタルローンの審査に通りやすくなる方法

上記で紹介したように、デンタルローンの審査に通りにくいと思われる方でも、対策はいくつかあります。まず、金融機関は正規雇用で勤続期間が長いほど信用度が高くなります。一般的には2年以上が条件となりますので、勤続年数が2年以上になってから申し込むことで審査が通りやすくなる可能性があります。

そのほかにも、他社ローンがある場合には完済してからローンを申し込む、保証人を用意する、親や配偶者名義で申し込みをする、などの方法も考えられます。

デンタルローンの審査に落ちた場合

もし、デンタルローンの審査に落ちた場合は、別の会社に再度申し込みをしてみましょう。その場合、審査に落ちた理由を自分なりに考えてみてください。例えば、借り入れと収入のバランスが取れていなかった場合には、借入金額を抑えて申し込んでみましょう。

また、直近に滞納などがあれば、半年ほど期間をあけてから再度申し込みをしてみてください。ただ、何も心当たりがない場合は、信用情報機関に開示手続きをして確認してみる方法もあります。特に問題がなければ、クリニック外のローンを申し込めば審査に通る可能性は高いと考えられます。

まとめ

紹介してきたように、デンタルローンは保険対象外の歯科治療の支払いに利用できるローンです。金融会社により違いがありますが、最大84回の支払い回数が設定されていることが多く、自分の収入バランスに合った返済回数が選べます。

費用の問題でインプラント治療を躊躇している方も、ぜひ、デンタルローンの利用を検討してみてはいかがでしょうか。